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想買房想瘋了!越來越多房屋買家找私貸借款
www.fngxq.tw | 2019-07-22 09:36:23  加國無憂 | 0條評論 | 查看/發表評論

  聯邦政府2018年年初推出的壓力測試原本旨在調整房屋按揭貸款的審批制度,以便有效地 阻止借款人流向不受OSFI監管的、風險也更大的私人貸款機構。但最新數據顯示,由于達不到壓力測試條款,越來越多的房屋買家被迫甘冒風險“走后門”,找私人貸款機構借款。

  據加拿大赫芬頓郵報(HuffPost Canada)最新報道,加拿大抵押貸款和住房公司(CMHC)公布的一份新報告顯示,雖然加拿大90%的按揭貸款是由聯邦規管的銀行和金融機構貸出,但找非規管機構借貸的比例也不小,在去年最后一個季度已經占到7%,這比第三季度的1%要高得多。

  CMHC的報告將這些未被規管的機構稱為MICs(mortgage investment corporation)。如果以2018年第三季度資料為例,它們雖然只占按揭市場份額的1%,但按揭利率高達7-15%,大大高于各大銀行3.3-5.4%的利率。

  除了利率水平高的驚人之外,MICs借款人的拖欠率也非常高。根據監管機構對MICs所進行的追蹤,找MICs的借款人更容易陷入債務困境,因其拖欠率幾乎是主要銀行和信用機構的8倍之多,前者為2%,后者則只有0.25%左右。

  壓力測試是聯邦金融規管機構OSFI于2018年初開始實施的措施,旨在調整房屋按揭貸款的審批制度。主要針對首付20%以上的房屋貸款人,故又稱為B-20新規。規則要求,銀行必須測試在合同利率基礎上再追加200個基點(或2%)的利率時,借款人償還抵押貸款的能力。

  加拿大經濟學家早就指出,由于壓力測試新規實施之后潛在買家從正規銀行借貸更難,于是這些人就尋找貸款門檻更低,要求并不嚴格的私人貸款者。一旦這些私人貸款者遇到麻煩,他們又缺乏銀行所持有的資本緩沖,不僅會給房屋買家帶來很大風險,而且會影響金融系統以及房市的穩定性。

  如CIBC銀行副首席經濟學家塔爾(Benjamin Tal)就指出,實施壓力測試的結果之一,就是把借貸人從受規管的銀行和金融機構趕到不受約束或少受約束的機構,讓后者幾乎成了一個黑市,也把借款人置身于更大的金融風險之中。

  他說他本人是支持壓力測試的,但現在是時候做出改變了,壓力測試的條款不應該太死板,而是應該更加靈活,要做出調整以適應利率變動及市場狀況。

  加拿大《金融郵報》(Financial Post)曾經有報道說,聯邦政府考慮將房屋按揭的壓力測試擴大范圍,對私人房貸也進行測試,以防止房地產市場因貸款人的快速增長而變得不穩定。

  但聯邦財長莫奈(Bill Morneau)隨后澄清說,他并沒有考慮對私人借貸者進行壓力測試。莫奈表示,政府一直在關注整個按揭貸款行業,以確保相關保護措施得到充分實施。與此同時,政府也在關注聯邦法規對不受聯邦政策直接管轄部門的影響。

  莫奈還表示,一年來的實踐表明,壓力測試實施以來,新批按揭貸款的質量提高,包括平均信用分數上升,平均貸款與市值比下降。

  因此,政府不會考慮對私人貸款機構也進行類似于針對聯邦監管銀行的壓力測試。


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